‘Moet ik 100 jaar worden om mijn pensioeninleg terug te verdienen?’
Elke maand legt u als huisarts een fors bedrag in voor uw pensioen. Daar moet dan later ook een mooie pensioenuitkering tegenover staan. Toch valt het verwachte pensioen, zoals getoond op het uniform pensioenoverzicht (UPO), huisartsen vaak tegen. “Met zo’n uitkering moet ik wel 100 worden om mijn inleg terug te verdienen”, horen we weleens. Feit, fictie – of wellicht een kern van waarheid? We vragen het Peter van Huizen, financieel planner van SPH.
Misschien neemt u weleens nieuwsgierig een kijkje op mijnpensioenoverzicht.nl of werpt u een blik op uw uniform pensioenoverzicht (UPO). Even kijken hoe het ervoor staat met uw pensioen – een goede gewoonte.
Maar de getoonde bedragen vallen nogal eens tegen. En dus slaat de huisarts aan het rekenen. Tegenover één jaar aan premie-inleg van € 25.000 van een 40-jarige huisarts staat op het overzicht € 1.500 per jaar aan pensioen . De rekenaar trekt al snel de conclusie dat het dus bijna 17 jaar duurt voordat de pensioeninleg is terugverdiend.
Uitgaande van een pensioenleeftijd van 68 jaar moet de huisarts dan 85 jaar worden voordat die zijn of haar inleg terug heeft. In de geruchtenmolen wil die leeftijd nog weleens oplopen naar 90 of zelfs 100 jaar. Gemopper is niet van de lucht. Waar hebben we dat pensioenfonds eigenlijk voor? Kan ik niet beter zelf gaan sparen of beleggen?
Begrijpelijke vragen, Peter.
“Absoluut. Daarom is het ook goed om daar eens verder op in te gaan. Een fors deel van het inkomen van huisartsen gaat naar hun pensioen, zodat ze niet hun hele leven hoeven te werken. Als je elke maand een bedrag afgeschreven ziet worden, is het logisch dat je wilt weten hoeveel daar later tegenover staat.”
En dat is..?
“SPH heeft sinds 2022 een premieregeling. Daarin staat de hoogte van de premie vast, niet de hoogte van de pensioenuitkering later. Die is onder meer afhankelijk van de beleggingsresultaten. We kunnen dus nu niet met zekerheid zeggen hoeveel pensioen huisartsen later ontvangen. Wel geven de bedragen op het UPO en het MPO een indicatie op basis van wettelijk voorgeschreven uitgangspunten. Maar die indicatie is terughoudend, voorzichtig.”
Kunnen huisartsen dan een hoger pensioen verwachten?
“Laten we een geheel fictief voorbeeld nemen. We hebben een huisarts van 40 jaar. Die betaalt in één jaar € 25.000 aan pensioenpremie, en stopt daarna als huisarts. Hoe snel verdient deze huisarts dat ene jaar aan premie-inleg terug? Ten eerste is het goed om je te realiseren dat niet je volledige premie-inleg naar het pensioen gaat. Daarin zitten ook dekking voor partner en kinderen na overlijden, premiedoorbetaling bij blijvende arbeidsongeschiktheid en uitvoeringskosten. Grofweg kun je stellen dat van die € 25.000 ongeveer € 22.700 in de pensioenpot belandt.”
Oké, dan zitten we op circa 15 jaar terugverdientijd. Dat houdt nog niet over.
“Nee, maar er is meer. De pensioenprognose van € 1.500 per jaar is dus op basis van wettelijk voorgeschreven uitgangspunten. Maar die zijn niet helemaal realistisch. Want pensioenfonds SPH belegt de premie-inleg en maakt hier rendement op.”
“Laten we het even simpel uitrekenen. Als de huisarts uit het voorbeeld 28 jaar later met pensioen gaat, en we behalen per jaar gemiddeld 3 procent rendement , dan is die eenmalige € 22.700 na 28 jaar uitgegroeid tot circa € 52.000. Daarmee zit je niet op € 1.500, maar op zo’n € 3.000 aan pensioen per jaar. Dan heb je het alweer over een ‘terugverdientijd’ van nog geen acht jaar in vergelijking met je oorspronkelijke inleg van € 22.700.”
Dat gaat erop lijken.
“Daarnaast profiteren huisartsen ook nog van fiscale voordelen. De gehele SPH-premie van € 25.000 is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Omdat huisartsen een deel terugkrijgen via de belasting, bedraagt de jaarlijkse netto-inleg nog geen € 13.000.”
“Daar staat tegenover dat je over de pensioenuitkering later nog wel inkomstenbelasting betaalt, maar als pensionado zit je voor een groot deel in een lager tarief . De uitkering van € 3.000 per jaar is ongeveer € 2.300 netto. En zo heeft de huisarts uit het voorbeeld na iets meer dan vijf jaar zijn netto premie-inleg terug. Met inflatie meegerekend, kom je uit op zo’n tien jaar. We hebben nu gerekend met één jaar inleg, maar de rekensom blijft hetzelfde bij 5, 10 of 30 jaar inleg.”
“En wat nog mooier is: word je ouder dan gemiddeld, dan betaalt het collectief jouw uitkering. Daarnaast ontvangen partner en kinderen ook nog eens een uitkering in geval van overlijden en wordt, onder voorwaarden, de premiebetaling overgenomen in geval van arbeidsongeschiktheid. En beide zonder gezondheidswaarborgen . Hier komt het voordeel van het pensioencollectief tot zijn recht.”
Kunnen huisartsen hierover met jullie doorpraten?
“Natuurlijk. We lichten alles graag uitgebreider toe in een persoonlijk gesprek. Wij begrijpen dat huisartsen druk zijn met hun patiënten, het leveren van goede zorg en het runnen van hun praktijk. Ze zijn niet vaak bezig met hun pensioen. Het is normaal dat er vragen leven. Daarom kunnen huisartsen altijd een afspraak maken met de financieel planners van SPH. Of je nu net begint als huisarts of al wat ouder bent, wij staan we voor je klaar.”
De getoonde premie-inleg in dit artikel is een benadering van de jaarlijkse inleg van de gemiddelde huisarts. Alle getoonde bedragen dienen ter illustratie en zijn nominaal. Uw werkelijke premie-inleg en verwachte pensioenuitkering kunnen hiervan afwijken.